家人间的财务问题，奉养费、债务、房贷、日常开销，谁该出？谁又要帮谁出？往往是造成纷争的来源。理财作家富妈妈李雅雯（十方），本身经历过叔叔的赌债、大伯的卡债、公公的房贷、自己和先生当年的冷战、公公和先生的争吵……认清「金钱界线」是解决这些家人间财务问题的关键。过去因为没划分清楚，模糊地带裡人人有自己的不舒服，划出界线后，不仅守住生活底线，也能让对方(某位家人)学会为自己的财务负责。

人的问题，一向是个难题；而「家人」的问题，更是难题中的难题──因为每个「人」，都有自己的原则和意志──我应当如何生活？我应当追求什麽？我应当接受什麽？应当改变什麽？什麽是值得为之奋斗的？什麽是得不偿失的？每个「家人」，都有自己的意志。

很多时候，「家人」的意志力，就是最大的「摩擦力」。

叔叔的赌债、大伯的卡债、公公的房贷、我和先生当年的冷战、公公和先生的争吵……这些无止境的争执、退缩、埋怨，都足以让任何一个下定决心理财的人，行动力减缓，能量萎缩，效果减半……理财过程中，甚至不需要真正的匮乏，就足以让行动瘫痪；我自己经历，也看著别人经历，非常感慨。

16年来，我一直寻找，当年陷入财务困境的答案。我想知道，如果时光倒流，我该怎麽处理大伯的卡债问题，我该怎麽跟先生沟通，减少彼此的压力；我该怎麽跟公公沟通，降低他的愤怒感；我非常清晰地认识到，如果我要理财成功，绝对不能放弃，去思考、整理这个问题。

这就好比，我在面对一张「理财考卷」，「钱与人」的问题，是得分25分的应用题。如果想拿高分，25分的应用题，绝不能跳过去。我立志致富，必须「解题」。

我没想到的是，解开「难题」，除了决心，得靠运气。

这些年，台湾几乎找不到讨论「钱与关係」的书籍。每一本理财书，从选股、资金配置、经济学、货币学、房地产、致富心理学、致富故事到经济趋势，几乎没有任何一个章节，讨论这个问题。

没人讨论，不代表不值得讨论。我受过的博士训练，这时派上用场。\

什麽是金钱圈？每一个圈圈，代表「谁可以用你的钱」

我知道，如果这裡找不到（理财类丛书），得往别处去（非理财类丛书）；好几次，我在山一样的纸堆间，慢慢地走著，沉默地盘算著种种可能，最终，靠著好运气，在国家图书馆的角落裡，找到了一本绝版书──这本书书背上的标题，非常有意思：《爱在金钱蔓延时》（Love and Money）。爱与钱？我皱起眉头，书名很吸引人。

我把书放在手掌上，再翻开第一页，快速浏览作者的背景：

作者强纳森．瑞奇（Jonathan Rich）是心理学博士，也是知名的「婚姻金钱谘商师」。瑞奇平日居住在加州，专门协助夫妻处理「金钱纠纷与金钱问题」，包括：价值观、习惯、憧憬、目标。

我深吸一口气，猜测书裡也许有线索。

我踌躇著，胡乱把书翻到中间一页。接著，看见一张奇怪的大圆圈。我用手指摩挲圆圈的界线，眯起眼睛，深深地被这个圈圈吸引。

强纳森．瑞奇说，这个圈圈，叫做「金钱圈」（见图表2-1）。

强纳森．瑞奇解释，每个人，都有自己的「金钱圈」，每一个圈圈，代表的是「谁可以用你的钱」。有的人金钱圈很小，甚至小到就只有自己，自己赚的自己花，别人赚的别人花，互不相干；有的人金钱圈很大，可能会把最亲的父母、手足包含进来，把亲戚包含进来，甚至是很亲密的朋友也会包含进来，这些人都可以分享自己的钱，所以这种人的圈圈是很大的。

「金钱圈」？这个名词很新鲜。

看到这裡，我皱起了眉头。我先生当年说什麽？对了，他告诉我：「我工作的目的，就是希望我自己、我自己的家人（亲密的人）都幸福。」我想像著，把书上的圈圈涂上颜色，我突然意识到，我先生的「金钱圈」如下图表2-2。

我飞快地对照一下，大吃一惊。

我跟先生的金钱圈，范围完全不同──他的圈圈比我大，我的圈圈比他小，难怪大伯卡债的问题，我们会有这麽大的衝突；在看不见的大脑裡，在说不清的意志裡，我们的价值观，竟然有这麽大的差距？

我坐在图书馆的地板上，突然意识到，在这本书裡，一个人在金钱上的意志、信仰、价值观，可以这麽具体地、这麽清晰地，被画出来，被看清楚？我盘算著，假如，每个人「看不见的」、「隐藏的」意志，都能用书裡提供的图表，展示、比对、整理；我和先生当年的冷战、公公和先生的争吵......也许，会有沟通与和解的契机？

这些年，我听了很多人生故事。我们谈钱，却谈出了人生──被家人勒索、被霸凌、被恨、被爱、被依赖，又被背叛。

每个人的故事，都像河谷中的溪流，蜿蜒曲折，一路呜咽，潺声迴盪，直到山谷深处。我的困境，也是所有人的困境。

我突然惊觉，我能做点什麽，而且动作要快。

现在，这本书，也许是个线头。这个线头，足以拉出一长条纠结的线团，解开16年前，我面临的卡债困境；也解开别人的「别人困境」，抓到线索，我得努力。

理财难？检视与家人有关的5类财务困境

在那之后，我急切地搜集各类「别人的」故事：「乱投资的叔叔」、「爱赌博的妈妈」、「不负责任的小姑」、「融资炒股，赔光退休金的爸爸」……，花好几年的时间，把这些故事陈列、分类、整理。

整理，是为了「观察」，「探究」，直指「核心」。这是一个「俯瞰」的过程，也是一个「解题」的过程。

经过好几年的努力，我参考各种心理学家的书与论文，将所有与「家人」有关的财务困境，归纳出5大类型：

1. 金钱圈问题（我的钱要给谁用？弟弟欠钱我该帮吗？）

2. 金钱依赖问题（小姑离婚了，住在家裡，让我付水电费？）

3. 金钱义务问题（公公一个月需要拿5万元奉养金？）

4. 金钱性格问题（老婆太会花钱怎麽办？）

5. 金钱蓝图问题（先生觉得这种生活品质就可以了，我觉得不满意）

所谓的「金钱圈问题」，指的是每一个人，对「我的钱可以给谁用？」的范围问题。比如说，我先生的哥哥，不在我的「金钱圈」内；却在我先生的「金钱圈」内；我们的范围不同，争执就一触即发。很多夫妻或伴侣，都有类似困境。

而「金钱依赖问题」，指的是由家族裡的「情感依赖」转移到了「金钱依赖」。像我叔叔，依赖我爸爸、妈妈，长期索取赌资，就是典型的例子。

「金钱义务问题」，是「什麽身分，该尽什麽样的金钱责任」。通常，人们会起衝突，通常是对「责任」的内容，有了歧见。比如，我公公认为儿子该还房贷，儿子却有不满，这就推高了家庭衝突，造成压力。

至于「金钱性格问题」，指的是「花钱的习惯」。有的伴侣，甚至同住的家人之间，因为对吃什麽、玩什麽的标准不同，累积许多压力。这类压力很细微，很折磨，时间很长，对一个人存钱的效率，很有杀伤力。

最后，「金钱蓝图问题」，指的是「人生的小剧本」歧异。

每个人对自己「现在要过什麽生活」、「未来要过什麽生活」，在脑中有一个基本的「图像」。夫妻、伴侣之间，假如「小剧本」不同，就会吵个不停。理财的时候，有的太太不愿意省钱、不愿意承担风险，这跟她「脑中的小剧本」有关係。如果夫妻之间，剧本无法协调，所有为理财而做的努力，很容易半途而废。

这些「金钱圈」、「金钱依赖」、「金钱义务」、「金钱性格」、「金钱蓝图」问题，我统称为「理财的5大摩擦力」。 几乎每个人的「金钱与家人」困境，都能对号入座，与其相应。

细看这5大摩擦力，我陷入沉思。

分类整理的过程，带给我一种「俯瞰」的视野；这种视野，让我跟当年自己的情绪，达成更多连结。我突然能从更广阔的视野，看待当年的处境；跟当年的情绪和解，保持稳定；这种稳定，激发我的洞察力……我突然发现，这5大「摩擦力」，都指向「金钱界线」问题。

金钱界线：划清亲戚、父母、子女、手足的金钱界线，伴侣要有共识

金钱界线，是心理学家亨利．克劳德（Dr. Henry Cloud）和约翰．汤森德（Dr. JohnTownsend）在《过犹不及》（Boundaries）这本书提出的概念；在很多年前，我因缘际会读到这本书。

亨利．克劳德和约翰．汤森德提出的「金钱界线」，指的是「钱包的界线」。他们比喻，「金钱界线」，就像后院草坪的篱笆。藉由篱笆，我们才能知道，自己的草坪有多大？有多宽？我们要在哪个范围内浇水、施肥、修剪，不在哪个范围内浇水、施肥、修剪。我们能分清楚什麽是「自己」的责任，什麽是「别人」的责任。

每个人都该为自己的草坪负责──那是我们的「管理范围」。

想像一下，我们打开自己的浇水系统，却把水洒在了邻居的草坪上，结果过了一段时间，你自己的草坪枯萎了，邻居家的草坪却绿油油的，那麽，这就是没有管理好自己「界线内的东西」，失去了「界线」。（你的篱笆圈在邻居那儿，还是你自己家？）

失去金钱界线，是很危险的；也很让人迷惑。

在金钱界线裡，就是你本来应该要拥有的生活。失去了界线，你会失去你本来应该拥有的生活。

在现实生活裡，如果我们动了怜悯之心，用钱帮了一些人，结果帮了一些人，却让我们变得愤怒、不满，此时，你的金钱界线就是被侵犯了。

这就好比，16年前，大伯欠下的卡债，实际上是他「花园裡的草枯萎了」，他自己应该承担，没有「浇水」、「施肥」的后果；结果，我先生却踏进他的后院，帮他除草、浇水、施肥，回过头，分身乏术，荒废了自己的后院；结果，我先生失去了「金钱界线」，我大伯失去了「金钱界线」，没有一个人，为自己篱笆裡的草坪负责，最终，2块草皮，都奄奄一息。

事实上，划清界线，不但保护自己，更是保护别人。

不只我们自己该懂得照顾自己拥有的东西，别人也该懂得照顾自己拥有的东西；筑一道篱笆，不是筑一道牆；我们互相欣赏，互相协助，但不越过篱笆，代替他照顾──「爱」他，不是「成为」他。

「金钱界线」在处理「5大理财摩擦力」时，是很重要的关键能力。因为这5大「摩擦力」，都属于「界线」问题（见图表2-4）。

金钱蓝图、金钱性格，属于夫妻、伴侣之间，「界线」太过清楚，无法协调，需要「涂销」的问题；金钱圈、金钱义务、金钱依赖，属于亲戚、兄弟、父母、子女之间，「界线」太过模糊，需要「画清楚」的问题；归纳起来，都是「界线问题」。

我非常激动地发现，金钱界线问题，是能够被陈列、分析、洞察、整理。在我整合了心理学、潜意识、理财知识，配合16年理财经验之后，我将带大家逐步学习整体2项技能。

技能1. 划出金钱界线，认清负责范围
认识什麽是「金钱界线」
界线本来是个心理概念，但用在金钱上，代表了钱包的界线。

认出自己的「金钱界线范围」
如果有人说，你要好好捍卫你的草坪，你要为自己的草坪裡发生的一切事情负责，但是，却不告诉你，你的草坪界线在哪裡，你不会非常困惑吗？

学会指认「什麽是自己该负责的？」「什麽不是我该负责的？」为自己的钱包拉出清晰的篱笆，我们才能过上更好的生活。

应对自我怀疑与困惑
学会应对「我是自私吗？」「我是不孝顺吗？」「我会伤害到别人吗？」这类的「自我怀疑」。

技能2. 涂销伴侣间金钱界线的歧异
认识自己与伴侣的「金钱性格」、「金钱蓝图」
重新整理彼此的「生活憧憬」、「现状定义」、「花钱习惯」，指认彼此的差异。

找出消弭、和谐共处，协力前进的策略
用有效的心理学方法，协调彼此差异，互相谅解，订出理财目标、协力前进。

每个人，对自己的草皮，对自己的钱包，都有绝对的主控权。

我们可以保持冷静，学会怎麽拒绝家人，怎麽面对内心，跟压力说不，不放弃自我控制，显示出真正的自己，拒绝经历沮丧、纠结的金钱困境。

**JPSOON 孙总***