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“牛年”的十个理财建议

“牛年”的十个理财建议
17 Feb 2021     302

2020已经过去,因为疫情,许多经济损失还需要评估。但我们也有许多个人财务方面的经验和教训有待吸取——无论未来经济形势如何演变,这些经验都会让我们受益。

在这些经验和教训中,准备好应急资金和广开财路的重要性不言而喻;另外,无论我们的感觉有多么不同,疫情对个人财务的冲击和以往相比其实并无差别;还有就是,个人财务规划确实要因人而异。

这些都是财务顾问在回答我们有关过去一年的经验教训时会涉及到的问题。毫无疑问,许多人都希望将2020年抛在脑后。但是对于投资者、储户和消费者来说,在我们将这段不愉快的记忆彻底清除之前,有些事情是值得我们铭记在心的。

 

1. 学会未雨绸缪

在经历了动荡的2020年后,我们需要吸取的一个重要教训就是,准备好能满足一个月吃穿用度的应急资金是多么重要。一笔能随时支取的应急资金(以储蓄或支票帐户等便于支取的方式保存)能够让你在收入遭受暂时冲击时,不用大幅度削减开支。

尽管无法弥补失业以及长期找不到工作给收入造成的冲击,但这样一笔应急资金能缓解短期内面临的经济困难。例如,在去年美国政府部门强制关闭期间,许多家庭都有成员被迫休假数周。

此外,那些面临长期失业的人群往往要等上数周才能领到失业救济金。在这种情况下,可以满足数周或更长时间吃穿用度的应急储蓄有助于我们避免为了支付必须开支而节衣缩食,甚至去借高利贷。

 

2. 保持财务自律

新冠疫情教会给我们的重要一课就是,财务自律是可以做到的。疫情期间,外出旅游和就餐等及时行乐活动的受限,让我们重新思考自己在这些活动上的花费。我们开始反思自己的过度放纵,并体会到适度消费和刻意积蓄的价值。

节省非必要开支,用省下的钱建立现金储备,这会在我们面对生活冲击时给我们更大的信心和勇气。我们很多人庆幸有这笔额外的资金,可用于应对失业、减薪或因为照料家庭而导致的收入下降,以及不断上升的医疗费用。

我们也开始更多反思自己的消费行为,无论我们在疫情期间的大肆挥霍是因为闲得无聊,还是因为新冠疫情让我们感念到生命的不易。艰难的人生经历往往是促使人们改变个人消费习惯和消费心态的催化剂。

 

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3. 别人恐惧时我贪婪

投资的最佳时机莫过于在别人感到恐惧之际。2020年,我们所面对的投资风险是平生未曾见过的。当知道自己身处险境时,为确保自身平安,我们会激发人类在进化过程中掌握的所有防御本能。遗憾的是,对于长期投资而言,这些本能的反应并无用处。去年3月,投资者害怕的已不仅仅是自己的资产组合,对个人健康状况的担忧也让他们胆战心惊。

关于“这次有所不同”的说法我们已司空见惯,但是在所有熊市中,有两件事往往是不变的:第一,从历史上看,在市场下跌至少30%时买入股票是一个很好的入市时机。在去年3月买进股票,你需要一颗能直面恐惧和不确定性的强大内心,但换来的也是更高的投资收益。

第二,尽管所有熊市就本质而言各不相同,但共同点是它们终究都会结束。投资者必须愿意赔钱(有时甚至会赔上一大笔钱),只有这样才能赚取平均水平的长期回报,而这恰恰是吸引大部分人投资股票的原因。但如果能在别人恐惧时大胆买入,投资回报高于平均水平的机会就会上升。

 

4. 管理投资风险

2020年我们在个人财务方面学到的重要一课是:理解并管理好投资风险非常重要。但遗憾的是,TIAA Institute-GFLEC个人财务指数显示,管理投资风险恰好是个人财务知识中认知度最低的概念之一。虽然我们的生活中风险不断,但我们往往没有足够的保险来应对所面临的风险。

我们应该问问自己:一旦出现健康问题(包括由这次新冠病毒引发的健康问题),家中是否有适当的保险来应对?如果我们有一个高免赔额的健康保险计划,免赔额的部分我们能自行承担吗?一旦家中有人丧失能力,我们有保障吗?我们应该更改或增加长期伤残保险吗?更重要的是,如果家里的顶梁柱去世,有没有人寿保险来保护我们的家庭?

这些都是我们很难面对、也很难提出的问题,不过新冠疫情很好地提醒了我们,安全总比后悔要好。

 

5. 个人财务状况是对你价值观的反映

2020年发生的种种事件从根本上提醒了我们为什么要规划自己的财务生活。许多人将个人财务与生命中最重要的事重新联系起来:他们如何使用时间,他们的钱如何为家庭和家庭生活提供动力,他们的投资支持和资助了哪些项目,以及他们的职业生活又如何丰富了个人生活。对个人财务的规划并非异想天开,它的存在取决于我们最珍视的东西。

经历过2020年,人们明白了自己重视什么,也认清了什么是不重要的。对许多人来说,与财务和金钱相关的一切都应该回归到一个核心目的——让我们过自己想过的生活。这对于我们选择如何获得收入、如何使用资源以及如何进行投资具有现实的意义。

 

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6. 世事不会一成不变,好坏皆然

以近期经历去推断遥远未来的做法是一个错误。这种认知上的错误就是所谓的近期偏差,是人类最大的缺点之一。关于这一点,过去一年从两个方面给我们上了深刻一课。

2020年初,乐观情绪占据主流,金融市场不断刷新历史新高。而到了3月份,却给人一种形势永远不会好转的感觉。无论面对哪种情形,投资者最好不要假设这样的情况会永远持续下去。我们在去年3月份采访过的许多投资者都想对自己的投资进行重大调整,原因就是他们认为情况会继续恶化。

这就是为什么无论市况如何,你都该坚持多元化投资组合,这应该成为每位投资者投资策略的基石。

 

7. 把投资放在三个篮子里

新冠疫情引发的经济衰退再一次证明,每个投资者都该有一个良好的投资计划和投资策略,这样就能经受住我们刚刚经历的事件的考验。

当投资者重新思考如何进行投资时,三个篮子的投资策略是一个明智的方法:第一个篮子是短期资金,由现金或短期债券构成,应该能满足一到两年的开支需要;第二个篮子是中期资金,应该存放两到五年内不需动用的资金,比如核心债券基金;而第三个篮子存放的是长期资金,应由至少五年内不需要的资金组成,这部分资金可用于投资股票。这种方法既可以让投资者为任何可能发生的短期风险(例如新冠疫情引发的经济衰退)做好准备,同时又不会牺牲投资组合的完整性。

 

8.  调整投资组合

当市场波动导致投资组合中部分资产比例偏离百分比目标时,你要重新调整投资组合以达到再平衡。这样做(在低于目标比例时买入更多的股票,或在高于目标比例时卖出股票)还是低吸高抛的好方法。

在大多数年份里,再平衡能帮助你的投资组合回报率提高一两个百分点。如果赶上股市大跌后开始反弹的阶段(例如在2007-09年经济衰退期间),再平衡可以使投资回报增加一倍或两倍。在去年冬天新冠疫情爆发之前,我们还没有遇到过如此难得的再平衡良机。

然而,除非真的对投资组合进行再平衡调整,否则你是体会不到这些好处的。你所能体会到的,只是在市场最终反转时害怕踏空时的担心。

 

**JPSOON 孙总***

 

9. 开发副业

正如投资顾问建议在你的401(k)账户中配置混合投资、最大限度降低股市风险一样,拥有多种收入来源也至关重要。世界各地的人们会将这次疫情看作是行动的召唤,运用科技手段创造新的收入来源,比如撰写博客、兜售在线课程、撰写网络小说、发布视频内容、提供辅导或咨询、开设网店、着手投资等等。进入21世纪,大多数交易都是通过网络以数字方式进行的,技术素养与金融素养同样重要。

 

10. 债券依然重要

鉴于债券收益率处于历史低位,许多投资者很快将债券从自己的投资组合中排除出去。然而,过去一年发生的一切意味着在投资组合中加入固定收益产品的重要性有增无减。

从去年2月中旬新冠疫情刚刚爆发到3月底,标普500指数累计下跌了34%。在去年最可怕的那段时期里,由股票和固定收益产品组成的多元化投资组合表现跑赢了大盘。起到压舱石作用的债券敞口帮助许多投资者在这段时间稳住了阵脚,将恐慌性抛售降到了最低。

在3月初拥有债券敞口也为投资者提供了绝佳的投资组合再平衡机会。随着投资级债券明显跑赢大盘,投资者可以卖出在此期间价格持平或上涨的债券,用这部分所得抄底几周前开始下跌的股票。

不仅如此,在去年隔离期间,许多员工经历了裁员或被迫长期休假,拥有债券投资帮助了许多因急需现金而不得已变现投资资产的人,对许多投资者来说,卖出债券为他们提供了缓冲。但如果被迫在股价跌至谷底时抛售股票,他们的财务状况将受到毁灭性打击。

(以上不作为投资建议。投资有风险,入市需谨慎)

 

 

 

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